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Encore faut-il savoir ce qu'on entend par le plus intéressant ! Quel est le plus important ? Payer le moins possible chaque mois ou faire en sorte que le coût total de l'emprunt soit le plus bas sur la durée totale ? Il s'agit de deux "philosophies" différentes qui présentent chacune leurs avantages.
- Le prêt avec remboursement par mensualités
constantes
- Le prêt avec remboursement par tranches égales
de capital
- Le prêt à terme fixe
- Le prêt sur mesure
- Les réductions ??
- Que choisir ?
- Prêt Social
- Prêt "Jeunes"
- L'Hypothèque Investissement (Branche 23)
Liberté - Liberté ? ? à chacun de choisir.
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Exemple : durée 20 ans - Capital emprunté 10.000 € - Taux fixe 6 %
| Tranches égales de capital mensualités dégressives | Mensualités égales constantes | Crédit sur mesure | |
| 1ère mensualité | 82,37 € | 70,73 € | 78,01 € |
| 60 ème mensualité | 72,36 € | 70,73 € | 73,58 € |
| 120 ème mensualité | 62,02 € | 70,73 € | 69,07 € |
| 180 ème mensualité | 52,01 € | 70,73 € | 64,57 € |
| 240 ème mensualité | 41,84 € | 70,73 € | 60,06 € |
| Mensualité moyenne |
66,09 € |
70,73 € |
69,03 € |
| Solde restant dû après 10 ans | 5.000,- € | 6.418,- € | 5.893,- € |
PRET SOCIAL
- But du prêt : Prêt destiné exclusivement à lachat, la construction et la transformation dhabitations sociales.
Une habitation unifamiliale est considérée comme sociale lorsquelle répond aux normes fixées en matière de prix dachat, de valeur vénale, de superficie et de prix du terrain, ainsi quen ce qui concerne léquipement et la destination de lhabitation.
- Habitation : Il doit sagir de la seule et unique habitation de la famille de lemprunteur.
Cette habitation doit être occupée totalement et exclusivement par la famille de lemprunteur durant toute la durée du prêt.
Elle ne peut être utilisée à des fins professionnelles.
Le volume extérieur de lhabitation est fixé à 550 m³ maximum augmenté de 35 m³ :
- par enfant à charge de lemprunteur,
- par ascendant qui habite avec lemprunteur (père, mère, grand-père, grand-mère),
- lorsque lemprunteur et son conjoint ou la personne avec laquelle il vit maritalement sont tous deux âgés de moins de 35 ans.
- Prix dachat et valeur vénale : Le prix dachat et la valeur vénale ne peuvent dépasser les limites de valeur indiquées dans le tableau ci-dessous.
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- Terrain :
- Quotités empruntable :
Les pourcentages sont fixés comme suit :
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- Durée : La durée maximale est de 20 ans.
- Garanties : Le prêt doit toujours être couvert par une inscription hypothécaire en premier rang
- Réduction : La réduction de taux maximale de 0.033 % mensuel est accordée pour autant que :
-
lemprunteur dispose dun compte courant auprès de Fortis Banque sur lequel les revenus sont domiciliés ;
-
minimum 3 ordres de domiciliations (y compris le paiement du prêt hypothécaire) soient opérés à partir de ce compte.
PRET " JEUNES "
Les demandeurs ne peuvent avoir des revenus supérieurs à 31.000 € pour un isolé ou 37.500 € pour un couple, ni être déjà propriétaires ou usufruitiers d'un autre logement ou l'avoir été récemment (sauf exceptions). Ils doivent souscrire à certains engagements pendant une période de huit ans. La valeur vénale ou le coût de construction hors TVA et hors terrain du logement concerné ne peut dépasser 111.600 € . Le prêt doit répondre à certains critères (premier rang, durée de minimum 15 ans, taux fixe pendant minimum 10 ans et montant supérieur ou égal à 25.000 €). Il peut être complété par l'assurance gratuite contre la perte de revenus et par une prime à la construction, acquisition ou réhabilitation, mais ne peut être cumulé avec la réduction de taux d'intérêt relative aux prêts accordés par la Société wallonne du logement et le Fonds du logement des familles nombreuses de Wallonie.
Rappel des avantages et des conditions
Avantages :
-
Réduction forfaitaire de 50 € par mois pendant 8 ans des intérêts de la charges mensuelle du prêt ;
-
Assurance gratuite contre la perte de revenus pendant la même période (à défaut de caution) ;
-
Emprunter jusqu'à 125 % de ma valeur du bien grâce à la garantie de bonne fin de la Région.
Conditions :
- Etre âgé(s) de moins de 35 ans ;
-
2. Disposer de revenus imposables globalement recueillis pendant l'avant dernière année inférieurs à 31.000 € pour un isolé et 37.500 € pour un couple (montants majorés de 1.860 € par enfant à charge) ;
- 3. Accession à la propriété en Wallonie d'une première habitation d'une valeur maximale de 111.600 € en cas d'acquisition ou d'acquisition-rénovation et de 111.600 € hors terrain et hors TVA pour une construction ou l'acquisition d'une construction qui n'a jamais été occupée ;
- Emprunter au minimum 25.000 € ;
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Le prêt hypothécaire doit avoir une durée minimale de 15 ans.
| Avertissement
! Etant donné que les assurances vie liées à des fonds d'investissement ne bénéficient pas de l'avantage fiscal lié à l'amortissement du capital (puisqu'il n'y en a pas) nous vous conseillons de ne recourir à ce type de crédit qu'après épuisement des modes de remboursement bénéficiant de la réduction d'impôt. La partie reconstituée en Branche 23 ne garantit pas de rendement ni de valeur au terme. En fonction de l'évolution boursière, celle-ci peut donc être inférieure, égale ou supérieure au capital à reconstituer.L'emprunteur qui souscrit à ce type de crédit est donc conscient des riques inhérents aux placements boursiers ! Si le rendement moyen du (ou des) fond(s) d'actions branche 23 est inférieur au taux du crédit hypothécaire le capital ne sera pas entièrement reconstitué. Dans ce cas, l'emprunteur devra soit suppléer avec ses fonds propres ou demander une prolongation de la durée initiale du crédit |
L'HYPOTHEQUE
INVESTISSEMENT (Branche
23)
Emprunter tout en investissant en Bourse !
Un crédit Hypothécaire
mixte remboursé par une formule classique (mensualités constantes) pour
la partie fiscalement déductible et au moyen d'un capital constitué
par le biais d'un produit investissement de la branche 23, pour la différence.
La totalité du capital peut également être reconstituée par l'épargne
investissement Pourquoi une hypothèque investissement ?
Pourquoi une hypothèque investissement ?
Eu égard aux taux d'intérêts bas que l'on a connus ces dernières années, il peut être intéressant de spéculer sur un rendement moyen à long terme des marchés boursiers supérieur aux taux hypothécaires. A cet effet, les fonds de placement de la branche 23 peuvent actuellement s'utiliser comme formule de constitution de capital permettant de rembourser un crédit hypothécaire.
Caractéristiques
de l'hypothèque investissement
A qui s'adresse l'hypothèque investissement ?
| Emprunteurs salariés et achat d'une première habitation. | |||
| Revenus mensuels nets |
Monsieur
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2.231,00 € | |
| Revenus mensuels nets |
Madame
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1.488.00 € | |
| Enfants à charge | 2 | ||
| Prix d'achat | 225.000,00 € | ||
| Montant emprunté | 187.500,00 € | ||
| Revenu Cadastral de l'immeuble | 2.500,00 € | ||
| Durée initiale de l'emprunt | 20 ans | ||
| Type de taux | Fixe | ||
Caractéristiques et fonctionnement du produit.
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PS: L'épargne est répartie dans un fonds de placement à plusieurs compartiments
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Pour la facilité, l'exemple
ci-dessus est basé sur un taux fixe mais toutes les formules de variabilités
sont permises.
Quels sont les atouts de l'hypothèque investissement ?
L'hypothèque investissement permet au client d'épargner régulièrement
à moyen ou long terme dans des fonds d'investissement à potentiel de
rendement élevé et de se constituer un capital complémentaire dont il
pourra disposer librement au terme de l'hypothèque .En effet si le rendement
est supérieur au taux de rendement estimé à l'origine, au terme, le
client bénéficiera d'un montant supplémentaire.
Le client pourra également opter pour un remboursement anticipé de son
crédit hypothécaire En matière de constitution de capital, les possibilités
de placement sont garanties d'un excellent rendement.
En outre, le client a la possibilité à tout moment, de passer d'un fonds
à l'autre.
Faut-il avoir peur d'une baisse de la Bourse ?
L'épargne étant constante, une chute de la Bourse permettra au client
d'acheter plus de parts. Sur une longue durée la Bourse a de tout temps
été le meilleur placement !
Conclusion
L' hypothèque investissement constitue une opportunuité et un risque.